オープンバンキングとは？

オープンバンキングとは、顧客が自分の銀行データを、標準化された API を通じて認可事業者と安全に共有したり、自分の口座からの支払いを承認したりできる仕組みです。データが一つの銀行の中に閉じ込められたままになることはありません。つまり、データの所有者は顧客であり、誰と、何のために共有するかを顧客自身が決めます。

サウジアラビアでは、サウジ中央銀行（SAMA）がオープンバンキング・フレームワークを通じてこれを主導しています。このフレームワークは口座情報サービス（AIS）から始まり、その後に決済指図サービス（PIS）が加わりました。その結果、より競争的で革新的な金融エコシステムが生まれ、事業主にこれまでになかった機会が開かれています。

事業主が注目すべき理由

  • より安く、より速い決済：決済指図による口座間の支払いは、カード手数料を削減し、入金までの時間を短縮できます。
  • 信頼できる財務確認：顧客の同意があれば、その財務データを即座に確認できます。紙の書類に代わり、融資、分割払い、収入確認に役立ちます。
  • よりスムーズなチェックアウト：銀行払いをストアやアプリに直接組み込むことで、手順が減り、カート放棄も減ります。
  • 顧客へのより深い理解：同意に基づく財務情報により、顧客により合った商品やサービスを提供できます。

業種別の実践例

  • EC：チェックアウトで Mada、Apple Pay、STC Pay と並んで「銀行口座から支払う」オプションを提供。
  • 融資・分割払い：手作業の取引明細ではなく、同意を得た口座データから信用力を迅速に評価。
  • 会計・サブスクリプション：支払いと請求書の自動照合、そして定期サブスクリプションのスムーズな回収。
核心となる考え方：顧客データは、誰の役にも立たない場所に閉じ込められるのではなく、顧客の同意のもとで顧客のために活用されるということです。

セキュリティとプライバシーを最優先に

オープンバンキングは顧客の明示的な同意に基づいており、SAMA の認可と監督を受けた事業者を通じてのみ機能します。機微な財務データを扱うため、個人データ保護法（PDPL）への準拠が不可欠です。必要最小限のデータだけを収集し、暗号化し、操作ログを記録したうえで厳密な権限を使いましょう。

始め方

まずは明確でリターンの高いユースケースを一つ選びましょう。たとえばチェックアウトに銀行からの直接支払いを追加する、あるいは融資における信用審査を迅速化するなどです。SAMA の枠組みの中で認可事業者と連携して始め、数字で成果を証明してから段階的に拡大します。

Origami の役割

Origami では、認可事業者を通じてお客様のシステムやストアをオープンバンキング API に接続します。安全で PDPL に準拠した設計と、お客様の顧客にとってスムーズな決済体験を実現します。一つのユースケースから始め、数字で測定し、それから拡大します。

出典

  • サウジ中央銀行（SAMA）— オープンバンキング：sama.gov.sa
  • SAMA オープンバンキング・プログラム。
  • 注：サービス内容や認可事業者の一覧は継続的に変化しています。連携の前には必ず公式の最新情報をご確認ください。