2026年10月16日，嘉信理财（Charles Schwab）首席执行官Rick Wurster表示，公司每周都会拦截数十次外部AI智能体的尝试，其中包括Meta的Muse，这些智能体试图用客户自己的密码转移客户资金，摩根大通（JPMorgan）也在这样做。原因归结为一个问题：智能体出错时，谁来买单？给企业主的教训很简单：永远不要把公司银行账户的密码交给AI智能体。沙特阿拉伯已经有一条受监管的路径：开放银行，其框架由沙特中央银行（SAMA）于2022年11月发布，由持牌服务商提供，截至2026年5月持牌支付公司已达32家。如果您对这个概念还不熟悉，请先阅读我们的沙特开放银行指南。

美国银行发生了什么

据The Next Web于2026年10月16日报道，Wurster表示嘉信理财正在拦截试图进入客户账户并进行操作的外部AI智能体，每周达数十次，并点名了Meta的个人智能体Muse。他说得很直白：我们不希望有人把密码直接交给一个进来替他操作的智能体；我们控制不了它，客户也控制不了它，一旦出错，谁来负责？

  • 摩根大通：首席执行官Jamie Dimon在银行业绩电话会上就失控的智能体发出警告。该行允许外部工具查看账户数据，但不允许汇款或支付账单。
  • 嘉信理财：向外部工具开放只读的MCP服务器，即只能查看余额和研究资料，不能转账，并引导客户使用自家助手Charley，该助手于2026年9月30日发布，自10月起分阶段推出。
  • 法律：美国至今没有联邦法律明确AI智能体在金融服务中出错时由谁负责，因此银行自行决定关上大门。

为什么这与身在利雅得或吉达的您有关

美国银行封堵的智能体在这里同样可以使用：读取您的网页并执行任务的浏览器扩展，正如我们在Chrome中的ChatGPT一文中所介绍的，以及替您登录网站、点击按钮的智能体。诱惑是真实的：财务团队希望有个智能体每天早上下载银行对账单并与发票核对。但当智能体用真实密码登录时，它能看到账户持有人看到的一切，也能做持有人能做的一切，而银行看到的只是一次普通登录，无法将其与账户持有人区分开。

问题不在于智能体有多聪明，而在于三点：密码已经离开您的手，交给了一个您无法审计的服务；智能体的权限既不限于只读，也不限于某个金额；一旦出错，没有任何一方承担合同责任。

受监管的替代方案：沙特中央银行的开放银行

美国银行现在临时搭建的东西，即结构化的只读访问、杜绝不受控的转账，在沙特阿拉伯多年前就已有官方框架：

  • 2022年11月：沙特中央银行发布开放银行框架。第一版聚焦账户信息服务，让您在同意的前提下与第三方安全共享账户数据。
  • 2023年1月：推出开放银行实验室（Open Banking Lab），银行和金融科技公司在上线前在此测试并认证其服务。
  • 2024年9月：第二版涵盖支付发起服务。它规范了如何可靠、安全地提供该服务，并明确了各方的责任。这正是谁来负责这一问题的答案。
  • 2026年5月：央行又为一家账户信息服务商发放牌照，使持牌支付服务公司增至32家，并强调只与持牌机构打交道。
  • 2026年9月16日：央行与各银行举行的开放银行论坛确定了下一阶段的重点，包括银行对支付发起服务的准备情况，以及扩大企业对开放银行的使用。

实际区别在于：在开放银行中，您从不交出密码。您为持牌服务商批准一项明确界定的权限，银行知道是谁在请求数据、为什么请求。

贵公司本周的行动步骤

  1. 直接问您的团队：有没有人把银行网银的密码交给AI工具或浏览器扩展？如果有，今天就修改。
  2. 把读取和付款分开：对账和报表只需要只读权限。请通过沙特中央银行持牌的账户信息服务商获取，而不是让智能体以您的身份登录。
  3. 付款保持人工审批：每笔转账都要经过银行企业网银中的录入和审批角色，任何AI智能体都不拥有审批权限。
  4. 核查牌照：在把任何金融应用连接到账户之前，先在沙特中央银行官网的持牌机构名单中查找它。
  5. 向银行询问官方渠道：如果您的会计系统或ERP需要银行数据，请申请API对接，而不是自动登录网银。

Origami的观点

我们把嘉信理财和摩根大通的决定视为一个早期信号：AI智能体会进入每一个金融系统，但只能走正门。今天把财务自动化建立在粘贴进智能体的密码之上的公司，明天就得推倒重来；建立在受监管接口之上的公司，则可以在其上安全地加入智能体。

沙特市场的优势在于框架已经就绪、服务商持有牌照，而且央行公开表示扩大企业使用是优先事项。大多数公司缺的不是监管，而是把内部系统接入这些渠道、取代临时方案的工作。

结论

AI智能体在财务工作中很有用，但不能用您的银行密码。让读取走开放银行和持牌服务商，让付款在银行网银中保持人工审批，并修改任何已交给外部工具的密码。如果您想以受监管的方式把会计或运营系统与银行对接，欢迎联系我们。

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